Виды страхования

1. Страхование имущества

При получении ипотечного кредита заёмщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую недвижимость. Согласно федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», получателем страховой выплаты в этом случае является организация, выдающая ипотечный заём. Страхование квартиры в данном случае позволяет избежать дополнительных расходов при возникновении различных форс-мажорных ситуаций.

При оформлении ипотечного займа и страховых договоров нужно учитывать, что обязательным для каждого заемщика является только страхование имущества.

Приобретаемая в ипотеку жилплощадь может быть застрахована по следующим рискам:

  • пожар;
  • аварии домовых коммуникаций (водопровод, канализационная система и др.);
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц (разбой, грабеж, кража и др., включая теракт);
  • падение летательных объектов или их частей, деревьев, наезд транспортных средств;
  • взрыв.

Страховая сумма

Страховая сумма – это выплата, причитающаяся залогодержателю при наступлении страхового случая. Согласно действующему законодательству, размер страховой суммы зависит от величины задолженности по кредиту и ежегодно индексируется, так как долг заёмщика сокращается. Стоит отметить, что в соответствии с государственными стандартами в сфере ипотечного кредитования, страховая сумма должна превышать остаток задолженности как минимум на 10%.

Как оплачивается страхование имущества

Получатель ипотечного займа оплачивает страховку один раз в год. Выплаты производятся в течение всего срока кредитования. Размер платежа рассчитывается, исходя из размера страховой суммы, суммы займа и иных факторов.

2. Личное страхование

В отличие от страхования имущества, личное страхование не является обязательным для оформления ипотеки. Вопрос о его оформлении решается в индивидуальном порядке, однако стоит учитывать, что залогодатель обладает правом увеличить ставку по кредиту на 0,7% в том случае, если заёмщик отказывается от личного страхования.

При наличии нескольких созаёмщиков, с каждым из них будет заключён индивидуальный страховой договор. Для заключения договора страхования жизни и трудоспособности требуется как можно подробнее заполнить медицинскую анкету. В некоторых случаях возможно направление застрахованного лица для прохождения медицинского обследования. Сумма ежемесячного страхового взноса рассчитывается индивидуально. При этом учитывается фактор вероятности страхового случая (наличие заболеваний, потенциально опасная профессия или увлечения и др.).

Страховая сумма

Страховая сумма, как и при оформлении страхования имущества, должна быть выше задолженности по займу на 10%. Полностью она выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

  • несчастный случай, повлекший для пострадавшего инвалидность I и II степени;
  • заболевание, ставшее причиной инвалидности I и II степени;
  • смерть заёмщика в результате несчастного случая либо по иной причине.

3. Титульное страхование

Титульное страхование гарантирует возмещение убытков в том случае, если по каким-то причинам право собственности на приобретённую недвижимость будет аннулировано. Например, это может произойти, если договор купли-продажи будет признан недействительным.

Титульное страхование не является обязательным условием для получения ипотечного кредита.

4. Ипотечное страхование

Договор ипотечного страхования (страхования ответственности заёмщика по кредитному договору/договору займа) заключается в том случае, если первоначальный взнос по кредиту меньше установленного минимального значения. Страхование ответственности гарантирует покрытие убытков, которые возникнут в случае дефолта заёмщика и его неспособности выполнять свои обязательства по кредиту.

Главная цель оформления договора страхования ответственности заёмщика – избежать риска невозврата кредита, вероятность которого возрастает в том случае, если первоначальный взнос достаточно невелик. Для заёмщика, в свою очередь, наличие такого договора означает защиту от дополнительных убытков (требований банка), которые могут возникнуть в том случае, если возможности выплатить кредит полностью нет, а выручка от продажи заложенной собственности не покрывает расходы по займу.

Страховая сумма

Согласно действующим федеральным стандартам в области ипотечного кредитования, максимальная страховая выплата по данному виду страхования не может превышать 20% от оценочной стоимости заложенной недвижимости. В результате наступления страхового случая выплаты получает залогодержатель.

Стоит отметить, что ипотечное страхование обычно не является обязательным при оформлении кредита. Однако по федеральному ипотечному стандарту при размере первоначального взноса ниже 30% оно является обязательным.