Ни для кого не секрет, что большинство граждан России нуждается в жилье или в улучшении имеющихся жилищных условий. И у этого же самого "большинства" финансовые возможности не позволяют решить проблему с жильём. Как один из вариантов разрешения этих вопросов гражданам предоставляется возможность получить банковский ипотечный кредит. Что даёт ипотечный кредит? Ипотечный кредит даёт возможность приобрести жильё, а так же, любую другую недвижимость, в кредит. Раньше приходилось копить годами на дом или квартиру, живя где-нибудь у родственников или снимая жильё. Теперь можно приобрести его и, уже живя в своём доме ( квартире, коттедже), годами выплачивать за него кредит. Что лучше — решать тем, кто нуждается в жилье, мы же здесь расскажем о разных предложениях и возможностях, столь модной сегодня, ипотеки. Итак, приобрести жильё в кредит можно как из первичного ( новых объектов), так и вторичного( находящихся в эксплуатации объектов) рынка. Разные банки предлагают схожие программы ипотечного кредитования. Сейчас, например, можно приобрести жильё по программе "Стандарт", предлагающей доступное жильё на вторичном рынке, "Выгодная ипотека", дающей возможность приобрести жильё, находящееся в залоге у банка и "Новые возможности", предлагающей приобрести квартиру на вторичном рынке, но с минимальным первичным взносом. Сейчас государственная жилищная политика сделала формирование системы ипотечного кредитования жилья своим приоритетным направлением и за этим процессом становления внимательно следят все структуры власти, которые, в свою очередь, очень хотят сделать ипотечную систему в России самодостаточной и независимой структурой. Надо признать — ипотечное кредитование вызывает много споров, так как имеет не только свои достоинства, но и целый ряд недостатков. Среди последних сейчас особо выделяются три — высокие ( по сравнению с Западом) ипотечные ставки по кредитам, нестабильность российской экономики и более высокая выгодность аренды жилья в России по сравнению с его покупкой. Сторонники ипотеки, в свою очередь, приводят массу достоинств ипотечного кредитования, так что тема эта всегда остаётся актуальной. И все же, правительству пока ещё не удаётся сделать ипотечные кредиты массовыми. Во-первых, потому что доходы у российского населения довольно низкие, во-вторых — инфляция в стране высокая, а в-третьих — правовая база для развития ипотеки вообще отсутствует. Пока. Потому что правительство уже наметило серьёзные задачи для решения жилищных проблем граждан нашей страны и обещает, что, в недалёком будущем, ипотека станет доступна большинству россиян. В начале этого года довольно часто встречалась информация о том, что ипотека в 2010 году будет пользоваться чуть большим спросом, чем до пресловутого кризиса. К таким выводам привело увеличение на 15% ипотечного кредитования каждый месяц с начала года, но сейчас активность тех, кто нуждается в жилье, значительно снизилась. Однако, не смотря на все свои недостатки, ипотека для молодых сегодня, зачастую, единственный выход из трудного положения с жильём. Особенно необходима доступная ипотека для молодой семьи и наше правительство это прекрасно понимает. Люди, стоящие только в начале своей карьеры и не имеющие ещё достаточно накоплений, не могут позволить себе приобрести желанное жильё по этой причине, в то время, как молодость — это возраст, когда создаются семьи и не редки случаи, что многие проблемы у молодых семей возникают как раз из-за отсутствия своего отдельного жилья. Поэтому правительство включило отдельную подпрограмму «Обеспечение жильем молодых семей» в основную целевую программу "Жилище". Её целью является помощь в улучшении жилищных условий для молодых семей. Помощь представляет из себя не только предоставление субсидий на то, чтобы приобрести желаемое жильё, но и создание особых условий для получения ипотечного кредита. Ипотека 2010 уже "подарила" почти 40 тысячам молодых семей в России субсидии по этой самой подпрограмме. Средства на неё выделяют федеральные и местные органы власти, поэтому каждый из регионов нашей страны имеет свою версию программы по предоставлению конкретных условий для предоставления ипотечного кредита или субсидий молодой семье. Хочется особо подчеркнуть условия, необходимые для того, чтобы ипотека (или субсидии) для молодых были предоставлены. Во-первых, участниками вышеназванной подпрограммы могут стать только супруги (или один молодой родитель) не выше 35 лет. Во-вторых, ипотека молодым будет предоставлена только если они действительно нуждаются в улучшении жилищных условий. Для этого молодой семье необходимо встать на учёт в местные органы власти, как нуждающейся в жилье. И в-третьих, квартира в ипотеку будет предоставлена только в том случае, если молодая семья имеет доходы, составляющие достаточную сумму для ипотечного кредита. Правда, есть вариант получения льготной ипотеки, для этих целей в программе есть особый раздел "Социальная ипотека для молодежи", которая предусмотрена для тех, кто не может воспользоваться предложениями по ипотечным кредитам от коммерческих банков. Что касается субсидий по стандартной подпрограмме, то молодые семьи, получившие такую помощь от государства, могут использовать их для приобретения жилья, строительства своего дома, уплаты первоначальных взносов для ипотечного кредита, погашения долга и уплаты процентов по ипотеке, полученной до субсидии. Здесь есть ещё один нюанс: молодые семьи без детей получают субсидию в 35% от расчётной стоимости жилья, тогда как семьи с детьми получают все 40%. Впрочем, сейчас некоторые коммерческие банки доводят эти проценты до 80-85% и даже предоставляют свои личные программы ипотечного кредитования, такие, как "Моё первое жильё" — у Камского коммерческого банка или "Жильё молодой семье" — у Промсвязьбанка. Ещё один вариант ипотеки — это программа "Молодая семья". Она предназначается семьям, где один из супругов ещё не достиг тридцатилетия, а также неполным семьям. Отличием этой программы является более низкий первоначальный взнос и возможность отсрочивать кредитные платежи по случаю рождения ребёнка или в период строительства нового жилья. Первоначальный взнос на ипотечный кредит по этой программе составляет 10% ( для семей без детей) или 5% (для семей с ребёнком) от стоимости жилья. Срок выплаты кредита — до 30 лет, а в расчёте размера ипотечного кредита учитываются доходы и молодых супругов, и их родителей. Впрочем, особый вид ипотеки для молодёжи сейчас действует в Воронежской и Свердловской областях. Там возрождается практика так называемых строительных отрядов, участники которых, отрабатывая по сто пятьдесят смен получают возможность приобретения квартиры по её себестоимости с помощью ипотеки. Таким образом можно купить жильё почти в три раза дешевле, чем его рыночная стоимость. Помимо такой возможности, участники стройотрядов могут получить льготную ставку по кредиту. Такая отличная возможность получить новое жильё скоро появится и у жителей Рязанской и Новгородской областей, республики Татарстан и Санкт-Петербурга. О Санкт-Петербурге хочется сказать отдельно. Здесь улучшение условий жилья и вопрос получения нового является приоритетным в работе Правительства Северной столицы. Уже сейчас оно(Правительство) уделяет достаточно много внимания реализации главного нацпроекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». В его рамках, как и в Концепции государственной жилищной политики города Санкт-Петербурга, которая была разработана до 2011 года, планируется своевременная и планомерная реализация пяти главных городских жилищных программ, среди которых есть и программа «Молодежи – доступное жилье». Данная программа существует и действует в Северной столице ещё с 2003 года. Её цель — облегчение процедуры строительства и приобретения благоустроенного жилья молодёжью. в том числе и на льготных условиях. Реализацией названной программы занимается специально созданное городской Администрацией некоммерческое партнёрство "Центр по строительству жилья для молодежи", в составе учредителей которого находится и сам Санкт-Петербург, имеющий право решающего голоса для принятия управленческих решений. По планам вышеназванной программы, ипотека санкт петербург к 2011 году должна была сократить число очередников почти вдвое, но пока, за этот период государственное содействие для получения нового жилья или улучшения жилищных условий было оказано почти 4 тысячам семей. Особенно много уделялось внимания молодым семьям в прошлом году, ведь 2009-ый год был объявлен годом Молодёжи. В связи с этим и даже не смотря на столь сложную экономическую ситуацию в нашей стране, государственная поддержка была оказана 747 семьям, из которых более шестисот получили социальные выплаты. Немало семей получило помощь и текущем году, а на 2011 уже запланировано оказать господдержку более, чем 2,5 тысячам семей, хотя на данный момент в программе «Молодежи – доступное жилье» зарегистрировано почти 11 тысяч молодых семей. На сегодняшний день ипотека спб предоставляется 47-ю банками города, каждый из которых готов предложить своим заёмщикам триста семьдесят две ипотечные программы на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости. Средние ставки по ипотеке СПб по рублевому кредиту разнятся от 9. 25 до 29.05 % годовых, по валютному — от 6.23 до 26%. Зато минимальный первоначальный взнос в некоторых из них составляет ...0%, а срок на выплачивание кредита может достигать аж 50 лет. Правда, не смотря даже на столь выгодные предложения, по последним исследованиям стало ясно, что приобрести жильё по ипотеке — в общем и названной выше программе — в частности, могут, в основном, молодые менеджеры и руководители среднего звена с доходом порядка ста тысяч рублей и наличием каких-либо дополнительных активов, вроде земли, дачи или автомобиля. Вот и получается, что ипотека, в том числе и ипотека петербург, доступна далеко не каждой молодой семье, зато прогнозы на предстоящий год немного утешают. Как полагают аналитики, 2011 год отметится снижением ставок по кредитам для покупки недвижимости и жилья — в том числе, отсюда и прогнозы на повышенный спрос ипотечных кредитов у населения. Здесь хочется напомнить, что взять ипотечный кредит бывает проще, чем выполнять многогодовые обязательства по нему, потому что тяжелым грузом на плечи заёмщиков ложатся не только непредвиденные расходы, связанные с банковскими делами ( оценка, страховка, государственная регистрация, услуги риэлторов и т.п), но и сокращение расходов на проживание. У заёмщиков даже существует особое название для этого периода жизни — " жизнь после ипотеки" и период этот требует ежемесячного взноса денег на счёт банка, притом — в строго определенный срок. Это значит, что планируя поездку в отпуск или ещё куда-нибудь, заёмщикам придётся вносить сумму и за тот период выплат, в который он будет отсутствовать. Правда, эту проблему можно упростить, если банк позволяет производить выплаты по безналичному расчёту. Хочется напомнить, что за просрочку банк может наложить штраф. в разных банках он составляет от 0,2 до 0,5 % за каждый пропущенный день выплаты. В ситуации, если заёмщик теряет работу, банк может снизить размер ежемесячного платежа или предоставить кредитные каникулы на определённое количество месяцев. Однако, банки, обычно, дают ипотечные кредиты только людям, с востребованными на рынке труда, профессиями, имеющим все шансы найти новую работу в случае потери старой. Впрочем, даже для тех, у кого с работой полный порядок, всегда может найтись своя ложка "дёгтя" в "бочке и ипотечным мёдом". И пусть обещают, что кредиты будут становиться всё доступнее, условия их получения смягчатся, все-равно пока с ними довольно часто возникают проблемы и ипотечный кредит молодой семье сейчас может принести много хлопот, потому что все ещё существует ряд факторов, тормозящих развитие ипотеки для молодых. Например, проблемы с компаниями, выплачивающими своим молодым специалистам зарплаты "древним способом", т.е. — в конвертах. Вот и первый камень преткновения на пути к получению ипотечного кредита. Деньги есть, но они официально "не подтверждены", поэтому банки, без официального подтверждения того, что зарплата у человека достаточная для возможности брать кредит, часто отказывают в нём. Иногда банки запрашивают подтверждение от работодателя о так называемой "серой", но далеко немногие из компаний соглашаются на оглашение таких данных, предоставив необходимые документы. Трудности с ипотечным кредитом, так же, возникают и у людей, приехавших из других регионов России на учёбу или работу. Главной причиной этих трудностей является невозможность банков учитывать доходы родителей потенциального заёмщика, которые остаются жить в другом городе. И, наконец, трудности с получением ипотечного кредита возникают в тех молодых семьях, где планируется рождение ребёнка. Считается, что ребёнок может значительно ухудшить платёжеспособность молодых родителей. Банки часто принимают во внимание и то, что молодым мамам не всегда удаётся вернуться на прежнюю хорошую работу после декрета. Пожилые родители тоже могут стать тем самым камнем преткновения на пути молодых к ипотеке, им может срочно понадобится материальная помощь своих детей, что также снизит их платежеспособность... В общем, далеко не все банки склонны доверять таким потенциальным клиентам и предпочитают отказывать им в ипотечном кредите. А вот те, кто уже находится или находился под грузом такой серьёзной ответственности, утверждают, в свою очередь, что необходимость выплачивать банку кредит за жильё, способствует дисциплинированности. Некоторые люди бросали пить и находили более высокооплачиваемую работу, повышали свою квалификацию. Так ипотека становилась настоящей путёвкой в хорошую жизнь, но только для тех, кто видел в ней вложение в будущее, а не "хомут на шее". Итак, давайте посмотрим что сегодня творится на ипотечном рынке Санкт-Петербурга? А творится на нём вот что: сегодня лидерами по выдаче кредитов на ипотеку являются Северо-Западный банк, имеющий более 55% доли на рынке, банк «ВТБ 24», со своими почти 10% и «Дельта-кредит» банк — с 7,6%. Падение объёмов выдачи кредитов ипотеки, наблюдаемое в кризисный период, приостановилось ещё прошлой осенью и за год успел значительно вырасти. Вырос спрос — выросла конкуренция между банками, а это, естественно, приводит к снижению ставок по кредитам и уменьшению первоначального взноса за него. Если в начале этого года конкуренция носила характер ценовой, то сейчас она смещается в другую плоскость и в ближайшее время уровень ставок, скорее всего, выровняется, а сами банки будут искать новые способы привлечения клиентов. С начала 2010 года ставки на ипотечные кредиты уже были значительно снижены. Прошлой зимой на жильё кредиты выдавались под 18% годовых, этой осенью — уже под 11-14%. При этом первоначальный взнос по ипотечному кредиту тоже упал.Если в начале этого года он составлял 50%, то сейчас составляет 10, максимум — 20%. Но, как упоминалось выше, многие банки вообще предлагают ипотеку на жильё без взноса. Так было и в докризисные годы. Банкиры, в свою очередь, отмечают, что рост кредитования произошёл благодаря самим заёмщикам, финансовое положение которых начинает улучшаться. Это доказывает то, что в начале года средняя сумма кредита по ипотеке составляла около 2-х миллионов рублей, а к концу лета она составила уже 2,5 миллиона рублей. Основная масса кредитов составляет размеры от 1,3 до 1,5 миллионов рублей, а в последние пару месяцев не редко оформляются кредиты на 3 миллиона рублей, при среднем сроке выплаты — от 10 до 15 лет. Опять же, как упоминалось выше, банки очень тщательно и осторожно подходят к оформлению кредитов для некоторых категорий заёмщиков, но и заёмщики тоже научились тщательнее и осторожнее подбирать банк, поэтому банкам, находящимся в жесткой конкурентной борьбе за доверие клиента-заёмщика, приходится расширять список предоставляемых услуг, в том числе и на ипотечные кредиты. Сейчас самым большим спросом пользуются рублевые кредиты на покупку вторичного жилья. Это подтвердил и начальник отдела по ипотечному кредитованию Северо-Западного филиала Росбанка Андрей Александров. Кредит на жильё вторичного рынка имеет сравнительно невысокий риск для заёмщика, как со стороны тех, кто продаёт это жильё, так и со стороны рынка валют. Впрочем, почти во всех банках Санкт-Петербурга, да и России — в целом, доля рублевых кредит значительно превышает валютные. Для примера — в филиале «ВТБ 24» валютные кредиты составляют лишь 1% от всех сделок. Таким образом, банкиры уверены в том, что рынок постепенно, но уверенно восстанавливается, поэтому они с большим оптимизмом относятся к росту ипотеки. Финансистов, в свою очередь, беспокоит растущая конкуренция. Ну а народ уже понимает, что кризис проходит, кредиты становятся чуть доступнее, недвижимость — в общем и жильё — в частности, являются отличным способом вложения денег, ипотечные кредиты помогают решить квартирные вопросы... Главное, научиться не бояться трудностей, связанных с обязательствами по кредиту на большую сумму, тем более, если это ипотечный кредит, дарящий радость от обладания собственным отдельным жильём. Надо только хорошо подготовиться к этому ответственному шагу, тщательно изучить все тонкости ипотеки, предусмотреть все выгодные её варианты и можно будет смело начинать собирать документы для получения ипотечного кредита в выбранном банке, подавать заявление на него и даже найти способы снизить расходы по предоставляемому, выбранным банком, кредиту. Ипотека молодым в Санкт-Петербурге — это отличная возможность для них решить свои жилищные проблемы в одном из лучших городов нашей Родины.